华东师范大学统计学院主题为“开发‘提前消费型’寿险，应对老龄社会难题之探索”的保险专题实务讲座，于2023年11月29日（周三）下午13:00在华东师范大学中北校区小教楼301教室举行。
此次讲座的分享嘉宾是华东师范大学保险硕士专业学位研究生行业产业导师沙银华老师。沙银华老师历任日本生命保险基础研究所主任研究员、东京海上保险（中国）有限公司副总经理、中国太平保险服务（日本）有限公司总经理、原中国卫生部新农合医疗研究中心外国专家、原劳动社会保障部“中国农村养老保险制度规范和创新”日方专家。本场讲座由华东师范大学统计学院保险与精算系系主任钱林义教授主持。
沙老师以自己的求学、工作、重大项目等经历与出版的有关著作的介绍为背景引入，继而引出本次报告的主题：“开发‘提前消费型’寿险，应对老龄社会难题之探索”。
首先，沙老师向同学们介绍我国的从“老龄化社会”走向“老龄社会”的帷幕即将拉开。2023年1月，国家统计局称，中国已出现出生率下降和总人口减少的情况，从而拉开了少子化的帷幕。随后，沙老师为大家引出“能否开发‘提前消费型’寿险，用于解决老龄社会难题？”。沙老师介绍本次讲座主要从商业寿险的角度，以保险经营基础的“大数法则”为依据，探索能否在商业保险的基础上，构建一种“提前消费型”的综合保险产品，一是对目前现有的寿险产品进行再加工，补充其“提前消费”功能，让老年人一旦罹患重疾等情况之际，能有充足的资金来应对高额治疗费或支付长期照护费用。二是探索目前老年人的财务状况，能否将自己所有的不动产，在不影响生前继续居住和使用的情况下，转化为能在最需要使用治疗费或长期护理贵时的可随时使用的资产，提前使用该资金应对上述费用。本次讲座通过一定的数据分析和可行性解析，探索构建以“自助”模式为中心的“提前消费型”综合保险产品的可能性。
随后，沙老师向同学们介绍构建“提前消费型”系列保险的必要性。沙老师对“提前消费型”进行了介绍，并以“以房养老”为例进行了详细解释，世界大部分国家市场中，都有“以房养老”银行反向抵押贷款或商业保险产品。暂且不论各国的“以房养老”市场销售情况，就“以房养老”本身而言，其主要针对官方的养老金不足，而通过“提前消费”的功能，把现住自有房产抵押给银行或保险公司，每月或每年支取养老金，直至过世或房地产抵押的价值完全消失为止。值得注意的是，中国保险市场上也有一些寿险公司在经营“以房养老保险”的产品。
而后，沙老师提出“提前消费综合保险”基本结构的探索过程，详尽地为同学们展示其保险产品结构的设计思路，具体包括投保、人寿保险缴费、房产抵押、提前消费寿险部分缴费、保险合同签约、出单等流程，并进一步介绍投保年龄限制、投保方式，带领同学们开阔设计保险产品的思路与方法。在这部分的结尾，沙老师介绍了产品设计前的准备工作、需要支付保险金/提前使用垫付金的三种情况、保险金支付方法、案例佐证、能否得到政府所得税方面的政策性优惠，进而完成了该保险产品全流程各情况的具体细节介绍。
最后，沙老师提出设想：由于目前寿险公司开发“提前消费保险”产品，其意义在于世界各国在进入少子、老龄社会后，都会有社会医疗保险的财源紧追的现象。而因为自然规律人当进入老龄后，各种疾病的发病率也随着人的加龄而增加。基于此，沙老师提出了希望能通过寿险公司向老年人提供“提前消费”模式，也就是积极调动民间老年人自己的力量，来有效解决老龄社会中的“因病致贫”难题。
在本次报告的尾声部分，沙老师对“提前消费型”寿险的未来发展进行总结展望，并就同学们的问题进行交流互动。现场讨论氛围积极热烈，同学们表示受益匪浅。此次以“开发‘提前消费型’寿险 应对老龄社会难题之探索”为主题的实务讲座在热烈掌声中圆满落幕。